"ISA 만기 자금 1억, 연금 계좌로 옮길까?
2026년 세액공제 한도 최대 활용법"
"국가가 보장하는 수익률 16.5% 상품이 있다면 믿으시겠습니까?"
2021년, '만능 통장'이라 불리며 국민적인 인기를 끌었던 중개형 ISA(개인종합자산관리계좌)의 3년~5년 의무 가입 기간이 끝나가고 있습니다. 바야흐로 2026년은 'ISA 만기 자금'이 시장에 쏟아져 나오는 해입니다.
많은 분이 만기 된 목돈 1억 원을 찾아서 예금을 들거나 주식을 사려 합니다. 하지만 이는 '세금 혜택'을 발로 차버리는 행위입니다. 오늘은 만기 자금을 연금 계좌로 옮기는 것만으로, 앉은 자리에서 연말정산 환급금을 300만 원 더 챙기는 '머니 무브' 전략을 공개합니다.
1. 왜 연금으로 옮겨야 하나? (ISA 전환 특례)
정부는 국민들이 노후 준비를 하도록 장려하기 위해 'ISA 만기 자금 연금 전환 특례'라는 강력한 당근을 제시했습니다. 핵심은 기존 연금 세액공제 한도(900만 원)와 별개로 추가 공제를 해준다는 점입니다.
🎁 ISA 전환 혜택 핵심 3가지
- 1. 추가 세액공제: 전환 금액의 10% (최대 300만 원 한도)
- 2. 과세 이연: 나머지 금액(90%)도 당장 세금을 내지 않고, 연금 수령 시점(저율 과세)까지 투자를 지속할 수 있음.
- 3. 건보료 방어: 지역가입자의 경우, 금융 소득이 잡히지 않아 건강보험료 상승을 막을 수 있음.
2. 1억 원 이체 시 세금 혜택 시뮬레이션
말로만 들으면 감이 잘 안 오실 겁니다. 2026년에 ISA 만기 자금 1억 원을 연금저축(또는 IRP)으로 이체했을 때, 실제로 돌려받는 돈을 계산해 보겠습니다. (총급여 5,500만 원 이하 가정, 공제율 16.5%)
| 구분 |
공제 대상 금액 |
환급액 (16.5%) |
| ① 기본 한도 (연금저축+IRP) |
900만 원 |
148.5만 원 |
| ② ISA 전환 추가 한도 |
300만 원 (Max) |
49.5만 원 |
| 총 합계 (① + ②) |
1,200만 원 |
약 198만 원 |
보이시나요? ISA 만기 자금을 옮기는 것만으로 약 50만 원의 보너스가 더 생깁니다. 총 200만 원에 가까운 돈을 연말정산 때 돌려받아 재투자할 수 있다는 뜻입니다.
*참고: ISA 전환 추가 공제 한도는 300만 원이므로, 3,000만 원만 이체해도 혜택은 동일합니다. 하지만 1억 원을 다 옮기면 나머지 7,000만 원에 대해 '과세 이연 복리 효과'를 누릴 수 있습니다.
3. 2026년, '연금 부자'가 되는 3단계 로드맵
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✅ Step 1. 만기 60일 이내 신청:
ISA 계좌 만기일로부터 60일 이내에 연금 계좌로 이체해야 혜택을 받을 수 있습니다. 하루라도 늦으면 혜택은 사라집니다. 알람을 꼭 맞춰두세요.
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✅ Step 2. '연금저축' vs 'IRP' 선택:
자유로운 투자를 원한다면 연금저축펀드(ETF 매매 용이)로, 안전자산 비중을 지키며 퇴직금과 합치고 싶다면 IRP로 이체하세요. 보통은 수수료가 없고 ETF 매매가 자유로운 '증권사 연금저축'을 추천합니다.
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✅ Step 3. 과세 이연금으로 미국 지수 매수:
세액공제를 받지 않은 초과 납입금(위 예시에서 9,700만 원)은 언제든 페널티 없이 인출 가능합니다. 하지만 S&P500이나 나스닥100 ETF를 사서 10년 이상 묻어둔다면, 일반 계좌에서 내야 할 배당소득세(15.4%)를 내지 않고 자산을 불릴 수 있습니다.
4. GI Insight: 돈을 가두는 것이 아니라 '키우는' 것
많은 분이 "연금에 넣으면 55세까지 돈이 묶인다"고 걱정합니다. 이것은 오해(Assumption)입니다.
ISA에서 넘어온 자금 중 세액공제를 받지 않은 금액(원금)은 언제든지 세금 없이 인출할 수 있습니다. 즉, 급전이 필요하면 뺄 수 있고, 놔두면 세금 혜택을 받으며 무럭무럭 자라는 '하이브리드 주머니'가 되는 것입니다.
2026년 만기 자금 1억 원, 소비의 유혹을 이기고 미래로 보내십시오. 그 돈은 당신의 가장 든든한 노후 파트너가 되어 돌아올 것입니다.
💡 요약: 이체 버튼 한 번에 50만 원 번다
복잡한 투자 공부보다 확실한 것은 '세테크'입니다. 2026년 ISA 만기를 앞두고 계신다면, 지금 바로 증권사 앱을 켜고 연금 계좌 개설부터 준비하시기 바랍니다.
